실손보험, 가입연령제한 탈출구는? 단독형 실손보험 매력

실손의료보험에 관심이 늘고 있는 가운데 금융감독원은 실손의료보험 가입시 꼭 기억하고 활용해야 할 방법을 제시했다.

실손의료보험 중복가입시 부담한 의료비 초과해 보장받을 수 없어

먼저 실손의료보험을 중복가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장한다는 사실을 기억해야 한다. 실손의료보험은 가입자가 실제 부담한 의료비만을 보장하는 보험상품이다. 따라서 두 개 이상의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 초과하여 보장받을 수 없다.

만약 가입자가 두 개의 실손의료보험에 가입한 경우에는 실제 부담한 의료비 범위 내에서 두 보험회사가 보험금을 나누어 지급(비례분담)한다. 예를 들어 보장한도가 5000만원(자기부담비율 20%)인 실손의료보험을 두 개(A사, B사) 가입하였는데 실제 부담한 입원의료비가 1,500만원인 경우, 두 보험회사로부터 각각 600만원씩 받는다.

결국, 가입자가 여러 개의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 넘는 보험금을 받을 수 없고 보험료만 이중으로 부담한다. 이러한 사실을 모르고 여러 개의 실손의료보험에 가입하였다가 나중에야 보험료 손실을 후회하는 소비자가 지속적으로 발생하고 있다.

이에 따라 중복가입 여부는 실손의료보험 가입시 가장 먼저 확인할 사항이다. 실손의료보험 가입여부가 기억나지 않는다면, 한국신용정보원 홈페이지에서 가입내역 조회가 가능하다. 한국신용정보원 홈페이지에서 보험신용정보—보험신용정보조회—실손의료보험조회를 하면 된다. 불필요하게 중복가입한 경우에는 보험회사 콜센터 등을 통해 언제든지 해지할 수 있다.

중복가입시 보장한도 확대되는 효과, 예외적으로 중복가입 방법

단 중복가입시 보장한도가 확대되는 효과는 있다. 실손의료보험은 실제 부담한 의료비에 대해 입원의료비는 최대 5,000만원, 통원의료비는 최대 30만원 범위 내에서 본인이 가입한 상품의 보장한도까지 보험금이 지급됩니다. 두 개의 실손의료보험에 중복가입할 보험금을 두 배로 받는 것이 아니고 실제 부담한 의료비 내에서만 보장받지만 보장한도는 늘어나게 됩니다.

예를 들어, 다음 표에서 보는 바와 같이 상급종합병원에서 MRI 촬영 등으로 실제 부담한 통원의료비가 50만원인 경우, 실손의료보험(통원한도 : 30만원, 자기부담금 : 2만원과 보상대상의료비의 20% 중 큰 금액)을 하나만 가입한 A씨는 보장한도인 30만원을 보험금으로 받을 수 있다. 각각 하나씩, 두 개를 가입한 B씨 경우에는 보장한도가 60만원으로 늘어나 40만원을 보험금으로 받을 수 있다 고가의 MRI･CT촬영 등을 자주 이용하여 의료비 부담이 커서 실손의료보험의 보장한도를 늘리고자 하는 사람은 예외적으로 실손의료보험에 중복가입할 수 있는 것도 방법이다.

예외적인 경우가 아니라면 실손의료보험은 중복가입하더라도 보험금을 두 배로 받는 것이 아니기 때문에 중복가입을 피하는 것이 우선이다. 자신의 특수한 사정으로 실손의료보험에 자발적으로 중복가입하고자 할 경우에는 가입시 중복가입의사를 명확히 표명하고 중복가입동의서에 서명해야 한다.

보험회사나 설계사 말만 듣고서 중복가입동의서 내용을 확인하지 않고 무심코 서명하더라도 비례분담 등에 대한 설명을 들은 것으로 추정되어 향후 분쟁발생시 피해를 볼 수 있으니 유의해야 한다.

성형수술비, 간병비 등은 비보장된다. 실손의료보험이 모든 의료비를 보장하는 것은 아니다. 성형수술과 같이 외모개선 목적의 의료비, 간병비, 건강검진, 예방접종, 의사의 진료없이 구입하는 의약품, 의약외품과 관련하여 소요된 비용 등은 실손의료보험에서 보장하지 않는다.

실손의료보험, 비보장 의약품은?

실손의료보험 가입시 보장하지 않는 사항을 알아둘 필요가 있다. 대표적 예로 흉터재생연고, 잇몸약과 같이 의사진단서 없이 약국에서 구입하는 의약품이다. 의약품에 해당하지 않는 보습제, 자외선 차단제 등도 여기에 포함된다.

다수의 보장성보험을 가입하고 있다면 단독형 실손의료보험이 유리하다. 실손의료보험은 실손의료보험만으로 구성된 “단독형 상품”과 다른 주계약(예: 사망, 후유장해 등)에 특약으로 부가되는 “특약형 상품”이 있습니다.

단독형은 실손의료비 이외 다른 보장부분이 없는 만큼 특약형에 비해 보험료가 훨씬 저렴하다. 이미 암보험, 종신보험 등 다수의 보장성 보험에 가입하고 있는 사람은 보험료 부담측면에서 단독형 상품에 가입하는 것이 유리할 수 있다

보장내용은 동일하지만 보험회사별로 보험료는 다르다. 실손의료보험 가입 전에 자신에게 적용될 보험료를 회사별로 비교해 보고 가입하는 것이 좋다.

보험다모아 또는 보험회사 홈페이지 등을 통해 온라인으로 가입하는 경우 모집수수료 등이 적어 설계사 등 대면채널을 통해 가입할 때보다 보험료가 저렴하다.

고령자의 경우 노후실손의료보험을 활용하는 것도 방법이다. 가입연령 제한으로 일반 실손의료보험 가입이 어렵거나 은퇴 후 보험료를 내는 것이 부담스러운 고령자는 노후실손의료보험 가입을 고려할 필요가 있다. 노후실손의료보험은 가입나이가 50세~75세(또는 80세)인 경우에도 심사를 거쳐 가입이 가능하다.

노후실손의료보험은 지난 2014년 8월 도입된 상품으로, 고액의료비 보장 중심으로 보장금액 한도를 확대(입원․통원 구분 없이 연간 1억원)하는 대신 합리적 의료이용을 위해 자기부담금 비율을 높여(급여: 20%, 비급여 30%), 일반 실손의료보험의 보험료 대비 70~80% 수준으로 가입할 수 있다.